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26 dépend non seulement de la disponibilité de soins de santé de qualité d'un prix abordable, mais aussi du comportement des prestataires de soins de santé qui peuvent avoir des objectifs contradictoires. Les critères généraux d'assurabilité valent également pour la microassurance (fondamentalement : le fait ne s'est pas encore produit, il est aléatoire, et il peut être vérifié), mais certaines formes d'assurance sont difficiles à adapter à la situation des groupes de populations ayant de faibles revenus: sans titre foncier, par exemple, il est difficile de prouver que l'on est propriétaire du logement que l'on souhaite assurer. C'est l'une des raisons pour lesquelles l'assurance des biens est moins répandue. 38. La microassurance peut être facultative ou obligatoire, ou encore « automatique ». La microassurance est généralement obligatoire lorsqu'elle est associée à un microcrédit : l'emprunteur est obligé de contracter une assurance s'il veut obtenir un prêt. Elle peut être également imposée à tous les membres d'une coopérative ou d'un autre groupe bien défini. L'assurance obligatoire peut présenter les avantages d'une assurance collective, mais elle peut aussi provoquer une certaine résistance et elle peut ne pas exister sur certains marchés à moins qu'il n'existe qu'un seul prêteur ou que tous les prêteurs imposent la même assurance, les emprunteurs qui refusent de la contracter s'adresseront à un autre prêteur. Dans ces circonstances, une assurance même obligatoire devra être expliquée et <<< vendue », surtout si son prix n'est pas négligeable. : Une assurance automatique est également incluse dans certains services, par exemple le temps de connexion par téléphone mobile ou les dépôts bancaires. Elle semble toutefois être gratuite à l'assuré, car l'entité parrainante (l'opérateur de téléphonie mobile ou la banque) finance la prime à partir de ses propres bénéfices, dans l'espoir de s'attirer la loyauté de la clientèle ou d'attirer des dépôts plus importants et plus stables en offrant une assurance. Ces mécanismes connaissent une forte expansion depuis quelque temps dans certains pays africains ; ils peuvent être un bon moyen de faire connaître le principe de l'assurance à d'importants groupes de population et de les encourager à acquérir à terme, volontairement, davantage de produits d'assurance. L'assurance est généralement facultative lorsqu'il n'est pas possible de l'associer à un autre service, et que les personnes visées n'appartiennent à aucun groupe et ne peuvent être assujetties à une assurance obligatoire ou automatique. Elle l'est également lorsqu'il s'agit d'une assurance plus onéreuse c'est souvent le cas des assurances couvrant les frais médicaux -, car il est difficile d'imposer de lourdes primes à des personnes pauvres. Les mécanismes de microassurance facultatifs ont souvent des difficultés à atteindre une échelle viable, à moins de bénéficier de subventions de bailleurs de fonds ou de l'État souhaitant leur fournir un appui fiable à long terme. Rares sont toutefois les personnes qui apprécient le système de l'assurance obligatoire. 39. - La microassurance repose sur un volume élevé de transactions assorties de faibles marges, et les processus sont aussi importants que les produits. C'est le service qui leur est offert qui importe le plus aux nouveaux clients, surtout à ceux qui contractent une assurance pour la première fois, et par service il faut entendre outre la police d'assurance, tous les aspects de la relation avec la clientèle. Si cela est vrai pour les assurances traditionnelles (sauf, peut-être dans le cas, des assurances obligatoires ou des assurances en situation de faible concurrence) la principale différence tient à la longueur de la chaîne de valeur. Pour réduire les coûts et maintenir les primes à un niveau abordable, les prestataires de microassurance délèguent généralement les fonctions à une partie qui

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